Finance

Ofsetová hypotéka

Kompaktní hypotéka je flexibilní hypoteční ujednání, které se ve Spojeném království nejčastěji používá. Toto ujednání spojuje nevyrovnaný zůstatek hypotéky se zůstatkem na propojeném neúročeném bankovním účtu. Tímto způsobem se výsledný úrok z hypotéky sníží o zůstatek na propojeném účtu. Důvodem, proč propojený účet není úročen, je to, že se finanční prostředky místo toho používají ke snížení úrokových nákladů spojených s hypotékou. Například majitel domu má zůstatek hypotéky ve výši 250 000 USD a zůstatek v hotovosti na spořicím účtu 40 000 USD. Úrok z hypotéky bude vypočítán na základě čistého zůstatku hypotéky ve výši 210 000 USD.

Čistým účinkem kompenzované hypotéky je umožnit majiteli domu splácet hypotéku v kratším časovém období, než by tomu bylo v případě fixní hypotéky, protože každá měsíční splátka obsahuje větší podíl splácení jistiny než splátka úroku. Je také pravděpodobné, že majitel domu realizuje větší snížení úrokových nákladů na hypotéku, než je částka úrokového výnosu, který se ztratí na neúročeném bankovním účtu, protože sazby hypotéky jsou obvykle mnohem vyšší než úrokové sazby nabízené bankami na spořicích účtech.

Další výhodou kompenzované hypotéky je, že majitel domu má stále přístup k hotovosti na bankovním účtu. Pokud potřebuje použít hotovost, může tak učinit kdykoli; tím pouze snížíte částku hotovosti, která by jinak byla započtena oproti hypotéce, což má za následek vyšší splátku úroku.

Poslední výhodou je, že majitelé domů mohou vidět, jak se zůstatek na jejich spořicím účtu používá ke snížení nákladů na jejich hypotéku, což je pobídka k tomu, aby ušetřili více peněz a uložili je na propojený bankovní účet.

Kompenzovaná hypotéka má určité nevýhody. Úroková sazba, která se na ně vztahuje, je proměnlivá sazba, takže existuje riziko, že se sazba bude časem zvyšovat. Věřitel může také účtovat roční poplatek za udržování dohody. Tyto problémy znamenají, že majitel domu musí vyvážit možné zkrácení doby trvání hypotéky proti riziku vyšších poplatků.

Vzhledem k rozdílnému zacházení s úrokovými příjmy a výdaji ze strany Internal Revenue Service není ve Spojených státech možné mít všechny vlastnosti ofsetového hypotečního produktu.

Podobné podmínky

Kompaktní hypotéka je také známá jako hypotéka typu „vše v jednom“.